元利均等返済の場合
住宅ローンの返済方法である「元利均等返済」について、詳しく解説します。
この返済方法では、返済額が完済するまで同じ額であり、金利が変動しない場合には返済額は一定となります。
具体的には、返済が進むほど利子の額が少なくなり、各回の返済額に占める元金の割合が大きくなるため、返済額が一定である特徴があります。
元金均等返済の場合
主に「フラット35」や一部の銀行ローンで利用される「元金均等返済」という返済方法について説明します。
この方法では、返済期間中に借りた元金を均等に割って返済していきます。
したがって、毎回の返済額のうち元金の分は変わりませんが、金利がかかるため返済額には利息が含まれます。
利息が減ると、返済額も少しずつ減少していく特徴があります。
ただし、元利均等返済と比較すると、返済を開始する際の返済額が大きくなることに留意する必要があります。
元利均等返済と元金均等返済、利子が少ないのはどっち？
同じ金額、金利、返済期間であっても、元利均等返済と元本均等返済という2つの返済方法を選択することにより、返済額および総返済額が異なることになります。
利子が少ないのは元金均等返済です。
元金均等返済では、毎月の返済額が一定であり、返済スタート時の返済額は元利均等返済よりも高くなります。
しかし、完済までの総返済額は少なくなります。
これは、元金均等返済では元本の返済額が均等になるため、元利均等返済よりも早く元本を返済し、利息の蓄積を防ぐことができるからです。
その結果、元金均等返済では利息負担が減少し、総返済額が少なくなるメリットがあります。
参考ページ：住宅ローン利息シミュレーション｜金利のかかり方と返済額の違い
低金利時代での効果的な利子の減らし方
返済期間を短縮する方法や借り換えを検討することで、超低金利時代において少しでも利子を減らすことができます。
住宅ローンを利用する際には、借りた金額に対して利息が発生し、それによって返済総額が増えることを理解しておくことが重要です。
具体的な例を挙げると、3000万円の住宅ローンを借りる場合を考えてみましょう。
この場合、金利が1.4％で全期間固定型の場合を想定します。
最初の返済期間は35年とします。
これによって、借り入れ額に対して毎月の返済額が計算されます。
しかし、返済期間を短くすることで、利子を減らすことができます。
例えば、35年ではなく30年に短縮することで、返済額が減ります。
また、金利が低くなった場合や利子の安定を求めて借り換えをすることも有益です。
借り換えることで、新しい金利や新たな返済期間に合わせた計算が行われ、利子の負担を軽減することができます。
ただし、借り換えを検討する場合は、手数料や諸費用などに注意が必要です。
また、返済期間を短縮した場合は、毎月の返済額が増えることになりますので、自身の収入や生活費に見合った返済計画を立てることも重要です。
以上の方法を考慮し、自身の状況や目標に合わせた計画を立てることで、超低金利時代において少しでも利子を減らすことができます。
住宅ローン利息シュミレーション